אף אחד לא מכין אותנו לרגע שבו נידרש להיות האחראיים הבלעדיים על חייהם של ילדינו. ההורות טומנת בחובה אושר אדיר שאינו ניתן לערעור, אך גם לא מעט חששות, דאגות ולעיתים אף חוסר אונים של ממש. כשחיים במדינה זרה, הקושי הזה עלול להתעצם עוד יותר.
פתאום בתקופה זו, דברים שבארץ נראו לנו כמובנים מאליהם, כמו ביטוח בריאות למשפחה או כיסוי רפואי, הופכים לכאב ראש לא קטן. הלחץ והדאגה גורמים לרבים לרכוש לא פעם פוליסות ביטוח בלי לבחון אותם באמת על פי הקריטריונים שחשובים להם. הנה כמה דברים שחשוב לשאול את עצמכם לפני שאתם מקבלים החלטה חשובה כל כך בעבורכם ובעבור המשפחה שלכם ובוחרים ביטוח רפואי למשפחה בחו"ל:
- האם ילדכם יזכה לכיסוי מיום הולדתו?
אם אתם נכנסים להיריון מחוץ לישראל ורוכשים ביטוח בריאות במדינה שבה אתם חיים, חשוב לבדוק האם חברת הביטוח מעניקה כיסוי לילד מהיום שבו הוא נולד או שהיא מתנה את הצטרפותו לביטוח בהצהרת בריאות. בדרך כלל, חברות הביטוח יעניקו לתינוק כיסוי אוטומטי ל-31 ימים מרגע הלידה אבל חלקן ידרשו מכם הצהרת בריאות כדי לבחון את הארכת הכיסוי.
כמו כולם, אתם ודאי רוצים לקוות שהילד שלכם ייוולד בריא ומאושר, אך למרבה הצער, איש לא יכול להבטיח זאת. לכן, חשוב ביותר לוודא כי חברת הביטוח תקבל אותו ללא תנאים מוקדמים, כי אחרת יהיה לכם קשה בהרבה למצוא חברה אחרת שתהיה מוכנה לכסות אותו במחיר הוגן.
- מה יקרה אם הילד יאובחן עם בעיה רפואית אחרי הלידה?
חלק מחברות הביטוח מטילות הגבלות על ביטוח תינוקות וילדים עם בעיה רפואית שהתגלתה אחרי הלידה. אם לדוגמה אתם רוכשים ביטוח מיד לאחר הלידה וממלאים הצהרת בריאות, אך אחרי כמה חודשים הילד מאובחן עם בעיה מולדת כמו עקמת ברגליים – ישנן חברות שלא יהיו מוכנות להעניק כיסוי לטיפול הרפואי בטענה שמדובר במצב מולד שלא דווח עליו.
לכן, יש לוודא שהפוליסה מעניקה כיסוי גם לפגמים מולדים שאובחנו לאחר הלידה – כמו בכל בעיה רפואית אחרת שמאובחנת בפעם הראשונה אחרי רכישת הפוליסה.
- האם החברה מבטיחה לכם חידוש אוטומטי?
פוליסות ביטוח בריאות בדרך כלל ניתנות לתקופה של כשנה, אבל מה קורה בתום השנה הזאת? חלק מהחברות מתחייבות לחדש את הפוליסה באופן אוטומטי, ללא קשר למצב הבריאותי, אחרות בוחנות את היסטורית התביעות והמצב הרפואי בכל שנה מחדש לפני החידוש, בעוד שחלקן מסרבות לחדש את הביטוח עקב ריבוי תביעות.
זה אולי נראה מוזר למי שאינו מכיר את התחום, אך לא למי שחל שינוי פתאומי במצבו הבריאותי, או שהוא נזקק לשירותי רפואה רבים במהלך השנה החולפת. אנשים אלו נחשבים כלא רווחיים בעבור החברה. לכן, הם עלולים למצוא את עצמם ללא ביטוח ולתור אחר הצעה חלופית שכנראה יתקשו למצוא.
- האם הפרמיה יכולה להשתנות?
אז עכשיו הזמן לדבר על הסוג השני של חברות הביטוח שהזכרנו בסעיף הקודם – אלו שמסכימות לחדש את הפוליסה, אבל בוחנות את היסטורית התביעות ומצבכם הרפואי בכל שנה מחדש. חברות אלו אמנם לא יגרשו אתכם באכזריות, אך במקרה של שינוי במצבכם הבריאותי, הן עלולות להעלות את הפרמיה ברמה כזאת שכבר לא ישתלם לכם להמשיך עם הביטוח. כך הן למעשה מגרשות מבוטחים לא משתלמים בצורה מעודנת יותר.
חברות אמינות הן כאלה שמעלות את המחיר רק באופן גורף על פי קבוצת גיל או מיקום גאוגרפי. חברה שפועלת בשקיפות תפרסם באתר שלה את המחירון שנקבע על פי מאפיינים דמוגרפיים ולא תציע פרמיה יקרה יותר ללקוחות שחל שינוי במצבם הרפואי.
- מהו גובה ההשתתפות העצמית?
באחרונה הגיע אלינו אדם אחרי שרכש ביטוח בריאות בארצות הברית עם השתתפות עצמית של 20 אחוזים על כל שירותי הרפואה שיצרוך – אך ללא תקרה להוצאותיו. כשנדרש לניתוח בברך בעקבות קרע, הוא חויב לשלם 5,000 דולרים. סיפור זה ממחיש יותר מכל כמה חשוב לבחון לא רק את ההוצאה על הפרמיה – אלא גם את גובה ההשתתפות העצמית המקסימלית שתידרשו לשלם.
מומלץ לבחור בפוליסות שמציעות תקרה מסוימת להשתתפות העצמית. לפני שמקבלים החלטה, כדאי לחשב מה הסכום המרבי שתצטרכו לשלם בעצמכם על קבלת טיפול רפואי – ולראות אם תוכלו לעמוד בכך.
- האם משתלם לרכוש פוליסה שמכסה חיסונים לילדים?
הפוליסות שמציעות כיסוי מלא לחיסונים בדרך כלל יהיו גם יקרות בהרבה מאלו שלא מעניקות כיסוי זה. חברות מסוימות מציעות כיסוי חלקי של החיסונים עם השתתפות עצמית ואחרות לא מציעות כלל כיסוי זה. עם זאת, התשלום החודשי על פוליסות אלו בדרך כלל יהיה זול בהרבה.
לכן, חשוב לבדוק כמה תידרשו להוציא בסך הכול על החיסונים של ילדיכם ולהבין האם זה משתלם לכם בחישוב הכולל. ברוב המקרים תגלו שעדיף לקחת פוליסה זולה יותר שאינה מספקת כיסוי מלא ולרכוש את החיסונים בעצמכם. בניגוד להוצאות רפואיות אחרות, החיסונים הם הוצאה ידועה מראש שרוב האנשים יכולים לעמוד בה ולכן אין צורך בביטוח יקר בהרבה שיכסה גם אותם.
Recent Comments