הנרייטה סולד אמרה פעם ש"צעיר הוא בעל עיניים טובות יותר, אך הזקן מיטיב לראות ממנו". ואכן, הזקנה ברוב המקרים מביאה עמה חוכמה וניסיון חיים שאין להם מחיר. אולם, דווקא כשזה מגיע לתחום חשוב כל כך כמו ביטוח שיבטיח שמירה על הבריאות בחו"ל – רבים לא בטוחים כיצד לעשות את זה בדרך הטובה ביותר.

מבוגרים שחיים מחוץ לישראל נדרשים כמובן לבטח את עצמם בביטוח בריאות שיעניק להם כיסוי במקרה שיידרשו לשירותי רפואה. עם זאת, בתוך ההיצע הגדול של חברות, פוליסות והרחבות – לא תמיד פשוט למצוא את ההצעה שתתאים בדיוק להם. אם גם אתם זקוקים לעזרה בבחירת הפוליסה הרלוונטית לכם ביותר, הנה כמה דגשים שכדאי לשים אליהם לב לפני שמקבלים החלטה:

1. האם יש הגבלת גיל?

חלק מחברות הביטוח בוחרות באופן גורף שלא להעניק כיסוי לאנשים שעברו גיל מסוים. זאת אומרת שגם אם יש לכם ביטוח בריאות בחברה כזאת במשך שנים ארוכות – ייתכן שביום בהיר אחד היא תחליט לבטל אותו בלי שום אפשרות לערער או לדון בהחלטה.

במצב כזה, מטבע הדברים גם יהיה קשה יותר למצוא חברת ביטוח חדשה שתסכים לבטח אתכם. לכן, ייתכן שתישארו ללא כיסוי ותידרשו להוצאות כבדות בכל אשפוז, ניתוח או אפילו ביקור שגרתי אצל הרופא. זהו סעיף בפוליסה שחשוב לבחון היטב כשאתם עוד בגיל שמאפשר זאת ולפני שיהיה מאוחר מדי.   

2. מה יקרה אם המצב הרפואי שלכם ישתנה?

כל חברת ביטוח שמכבדת את עצמה תתנה את ההצטרפות שלכם אליה בשאלון בריאות שיקבע מהו המצב הרפואי שלכם. על פי שאלון זה ייקבע מחיר הפוליסה, אבל חשוב להבין מה יקרה אם יחול שינוי במצבכם הבריאותי אחרי ההצטרפות. פוליסות ביטוח בדרך כלל ניתנות לתקופה של כשנה, כאשר חלק מהחברות מחדשות אותן באופן אוטומטי בעוד שאחרות מתנות את החידוש בבחינה מחודשת של המצב הרפואי ובהיסטורית התביעות. כך, אם חלילה תאובחנו עם מחלות לב, סוכרת או לחץ דם גבוה – ייתכן שחברות אלו יסרבו לבטח אתכם או שיקפיצו את המחיר.

מומלץ לרכוש פוליסות ביטוח מחברות שמתחייבות שלא לשנות את המחיר על פי היסטוריית התביעות שלכם ומגדירות את המחיר על פי מחירון קבוע שמפורסם בשקיפות באתר האינטרנט שלהן. כך, החברה אמנם עשויה להעלות את המחיר בהתאם לגילכם או לאזור שבו אתם חיים – אבל לא תוכלו לעשות זאת במקרה של שינוי במצבכם הרפואי.

גם אם חל שינוי במצבכם הבריאותי ואתם מעוניינים להחליף חברת ביטוח – ישנן חברות שיסכימו לבטח אתכם באופן אוטומטי וללא הצהרת בריאות שעלולה להקפיץ במידה ניכרת את המחיר. במקרה כזה תידרשו לשלם סכום מסוים כדי להתקבל ללא ההצהרה, אך גם עם הסכום הזה, ייתכן שהעלות הכוללת תהיה נמוכה יותר ממחיר הפוליסה הנוכחית או לחילופין – תעניק לכם כיסוי רחב יותר.

3. האם אתם סובלים כיום ממחלה או ממצב רפואי כרוני?

אם כבר עכשיו אתם מתמודדים עם מחלה כרונית, נוטלים תרופות באופן קבוע או נדרשים לטיפול מתמשך, חשוב להבין שזו לא משימה בלתי אפשרית למצוא חברת ביטוח שתעניק לכם כיסוי.

לדוגמה, אדם שליווינו וסובל מלחץ דם גבוה, בעיה נפוצה בקרב אנשים בגיל השלישי, בחן פוליסה של חברה שהסכימה לבטח אותו, אך לא במקרים שקשורים לכלי הדם. זאת אומרת שאם ילקה חלילה בהתקף לב או בשבץ – יידרש לשלם את ההוצאות הרפואיות. כשהוא פנה אלינו, מצאנו בעבורו חברה שהציעה לבטח אותו גם בעבור מחלות הקשורות בכלי הדם.

בניגוד למה שחלק מהאנשים מאמינים, גם אם אתם סובלים ממחלות קיימות, יש לכם מרחב תמרון ובעזרת הידע והנכונות לבחון כמה הצעות – תוכלו לאתר את זו שהכי משתלמת לכם.

4. כמה כסף אתם יכולים להרשות לעצמכם להוציא?

ייתכן שהפוליסה שאתם בוחנים נראית לכם משתלמת עכשיו, אבל בעוד חמש או עשר שנים המחיר פתאום יקפוץ לרמה שלא תוכלו לעמוד בה. לכן, לפני שרוכשים ביטוח, מומלץ לבדוק את המחירון בחלוקה על פי גילאים ולהבין אם גם בגיל מבוגר יותר תוכלו לעמוד במחיר.

חשוב לבחון גם את גובה ההשתתפות העצמית המקסימלית ולוודא שיש לה תקרה שתוכלו לעמוד בה. כך לדוגמה, חלק מהפוליסות יכללו השתתפות עצמית של חמישה אחוזים מכל הוצאה רפואית, אך בניתוח שעולה עשרות אלפי דולרים, גם השיעור הקטן הזה עלול לגרור הוצאה גדולה במיוחד. חשוב לבחון את הסכום המקסימלי שתידרשו לשלם בהשתתפות העצמית ולראות אם הוא ריאלי בשבילכם.

5. אילו שירותים מכסה התוכנית?

בניגוד לתקופה שבה הייתם צעירים, ייתכן שבגיל מבוגר תזדקקו ליותר שירותי רפואה מבעבר וכן לתרופות מרשם ובדיקות תקופתיות באופן קבוע. אם אתם עדיין משלמים לביטוח הלאומי בישראל, ייתכן שתעדיפו לשלם פחות על הביטוח בחו"ל ולהגיע לארץ לצורך קבלת טיפולים ותרופות.

במקרה כזה, ניתן לבחור בפוליסה זולה יותר שתציע כיסוי רק לאשפוזים, ניתוחים, טיפולים יקרים ומצבי חירום. בדרך זו, תוכלו עדיין לקבל תרופות מרשם וביקורי רופא בישראל.

עם זאת, אם הפסקתם לשלם לביטוח הלאומי וניתקתם תושבות בישראל, או שלחילופין אתם מעדיפים שלא לטוס לארץ בכל פעם שתצטרכו טיפול רפואי – כדאי לרכוש פוליסה בהיקף רחב יותר – שתספק כיסוי מלא גם לכל הצרכים האלה.

בנוסף, אם אתם זקוקים לטיפול שאינו קיים במקום מגוריכם ותידרשו לטוס לקבל טיפול במדינה אחרת – ייתכן שתעדיפו לקבל טיפול בישראל. עם זאת, חלק מחברות הביטוח יטיסו אתכם למדינה הקרובה ביותר, מבלי לאפשר לכם לבחור את היעד. אם חשוב לכם בכל זאת לקבל טיפול בישראל – חשוב לקחת את זה בחשבון ולבחון את תנאי הפוליסה בהיבט הזה.