שנת 2020 הייתה שנה מטלטלת וייחודית עם שורה ארוכה של שינויים ומהפכות שהתרחשו בכל רחבי העולם. נגיף הקורונה שנכנס לחיינו בשנה הזאת לימד אותנו הרבה על האופן שבו מערכות בריאות שונות בעולם פועלות ועל החשיבות שבכיסוי רפואי שיגן עלינו גם בימים מטלטלים כאלו וגם בעתות שגרה.

ארצות הברית היא כידוע אחת המדינות שנפגעו הכי הרבה מהנגיף. זאת בין היתר בגלל מדיניות הממשל והאופן המאוד ייחודי שבו פועלת מערכת הבריאות שם. בשונה מישראל,  מדינה עם קופות חולים וכיסוי ביטוחי טוב לכל האזרחים, לעומת זאת בארצות הברית נדרשת השקעה רבה של האזרחים במחשבה על ביטוח הבריאות שמתאים להם ולצרכים שלהם. 

הדבר נכון במיוחד בעבור ישראליים שהיגרו לארצות הברית או שחיים שם. המחירים, הכיסויים והדגשים המרכזיים בבחירת ביטוח בריאות בארצות הברית נראים אחרת לגמרי בהשוואה לישראל. 

לכן, מתוך ההיכרות רבת השנים שלנו עם הנושא הזה וכמי שליוו ישראלים רבים בהשוואה בין ביטוחי בריאות, ריכזנו את כל המידע שלתפיסתנו הכי חשוב להכיר ולהפנים לפני שבוחרים את ההצעה שלא רק נראית טוב על הנייר – אלא גם תשרת אתכם בפועל בצורה המיטבית.

לפני הכול: כמה הקורונה השפיעה על ביטוחי הבריאות בארצות הברית?

נגיף הקורונה אמנם השפיע ומשפיע מאוד על החיים בארצות הברית, אך כשבוחנים את חברות הביטוח ואת הפוליסות שהן מציעות – לא הרבה השתנה בשנה הזאת. במקרים מסוימים, מחירי הכיסוי עלו, אך בסופו של דבר לא נרשמו שינויים משמעותיים במבנה החבילות עצמן או במה שמציעות חברות הביטוח. 

עם זאת, התקופה הזאת חידדה לכולנו את החשיבות של ביטוח בריאות שיכסה אותנו לא רק מפני תאונות, אשפוזים לא צפויים ומחלות שמופיעות פתאום – אלא גם ייתן לנו אפשרות ליהנות משירותי בריאות טובים בשגרה – לרבות בדיקות, חיסונים, ייעוץ רפואי וגם שירותי רפואה מרחוק – בלי להגיע פיזית למרפאה.  

השאלות החשובות שצריך לבחון לפני שרוכשים פוליסת ביטוח

אם מעולם לא התנסיתם עם בחירת ביטוח בריאות מחוץ לישראל, הנושא עשוי להיות לעיתים מבלבל וגם להציף אתכם בהררי אינפורמציה שיקשו עליכם להתמקד. לכן, אנחנו ממליצים שלפני שאתם מתחילים את התהליך – תבחנו עם עצמכם את השאלות החשובות ביותר שיעזרו לקבל החלטה: 

כמה זמן אתם מתכננים לשהות בארצות הברית? האם אתם מתכננים להעביר רק כמה חודשים או שנים במדינה – או שהתוכנית היא להשתקע בה לתקופה ארוכה בהרבה, אולי אפילו לכל החיים?

כל כמה זמן תידרשו להיעזר בשירותי רפואה? בדרך כלל, לרווקים צעירים ללא מחלות רקע או בעיות רפואיות אין צורך בשירותים רפואיים בתדירות גבוהה. מנגד, משפחות עם ילדים או אנשים מבוגרים יותר יצטרכו זאת הרבה יותר – והסבירות לכך עולה עם כל ילד או ילדה שמצטרפים למשפחה.

מהו הסכום המירבי שתוכלו להוציא בכל שנה על בריאות? גובה העלות החודשית (הפרמיה) של פוליסת הביטוח היא לא הדבר היחיד שצריך לקחת בחשבון בשקלול הזה. כפי שתכף נבין, השתתפות עצמית בהוצאות רפואיות יכולה להגיע גם לאלפי דולרים בחודש בפוליסות מסוימות. לכן, חשוב לשרטט את הגבול הזה לפני שבוחרים בפוליסה שמתאימה לכם.

איפה אתם מתכננים לחיות? בשונה מקופות החולים שפועלות בפריסה ארצית, לחברות ביטוח בארצות הברית יש רשתות של מומחים ספציפיים שהן עובדות איתם. חשוב להבין באיזה אזור אתם רוצים להשתקע ולבחון את הכיסוי שמציעה החברה בתוכו. 

עכשיו, אחרי שהבנו מה מצבנו, אלו הדגשים החשובים ביותר בביטוחי בריאות בארצות הברית:

גובה ההשתתפות העצמית

בעת הפעלת הביטוח, ישנם שני סוגי השתתפות עצמית:

 דידקטבל (deduectible) – זה סכום מסוים שאתם משלמים מכיסכם על שירותי בריאות – עד שחברת הביטוח מתחילה לשלם בעצמה. לדוגמה, ישנן חברות שמציעות שתשלמו פרמיה נמוכה בכל חודש, אך תשלמו בעצמכם 1,000 דולרים או יותר בשנה על שירותים רפואיים – ורק לאחר מכן חברת הביטוח תשלם. 

Co-insurance – לאחר ששילמתם את הדידקטבל – בפוליסות מסוימות תידרשו לשלם גם אחוז מסוים מכל הוצאה רפואית. לדוגמה, ייתכן כי חברת הביטוח תדרוש מכם לשלם 20 אחוזים מההוצאות ותשלם בעצמה 80 אחוזים – עם או בלי תקרה – כלומר סכום מקסימלי שתשלמו בעצמכם.

בהקשר הזה חשוב מאוד להבין מהי תקרת התשלום שתצטרכו לשלם מכיסכם. כדי להבין מה זה אומר, נבחן מקרה של אדם שנכנס לאשפוז של יומיים בבית חולים בארצות הברית – ונדרש לשלם 25 אלף דולרים. בפוליסה של חברה שאנחנו עובדים איתה – חברת הביטוח תכסה את כל התשלום ללא השתתפות עצמית. בפוליסה אחרת, שכוללת Co-Insurance של 20 אחוזים עד תקרה של 4,000 דולרים, הוא יצטרך להוסיף לפרמיה שהוא משלם בכל חודש עוד 4,000 דולרים. ואם התוכנית כוללת Co-Insurance של 20 אחוזים ללא תקרה – הסכום כבר יטפס ל-5,000 שקלים. 

מהדוגמה הזאת ניתן להבין שלפעמים עדיף לשלם קצת יותר בכל חודש, כדי שכאשר תידרשו להפעיל את הביטוח – לא תידרשו לשאת בהוצאות שתתקשו לעמוד בהן. לכן, מומלץ לבחור בפוליסות שמציעות כיסוי ללא כל השתתפות עצמית או לחילופין עם תקרה מסוימת להשתתפות העצמית. לפני שמקבלים החלטה, כדאי לחשב מה הסכום המרבי שתצטרכו 

לשלם בעצמכם במקרה הגרוע ביותר – ולראות אם תוכלו לעמוד בכך.

השאר פרטים

כיסוי גיאוגרפי ואיכות הכיסוי

כאמור, חברות ביטוח אמריקניות מאפשרות להיעזר ברופאים ובשירותי רפואה אחרים שכלולים ברשת שלהן. בהקשר הזה ישנן שתי רשתות ספקי רפואה מרכזיות של בארצות הברית. ישנן חברות שעובדות עם רשתות HMO-Health Insurance Plans , שנחשבות מוגבלות יותר וגם דורשות הפנייה מהרופא לייעוץ. מנגד, תוכניות ביטוח פרטיות רבות נעזרות ברשתות PPO – Preferred Provider Organization, שנחשבות בדרך כלל רחבות יותר ואינן דורשות הפנייה מרופא לביקור אצל רופאים מומחים.

בנוסף, חשוב לבחון אם חברת הביטוח מספקת גם שירותים מתקדמים באונליין, דבר שהביקוש אליו רק הלך והתעצם בימי הקורונה. ישנן חברות שמציעות שירותי ייעוץ עם רופא באונליין במשך 24 שעות ביממה – כך שלא צריך לרוץ למיון או למוקד רפואי עם כל בעיה. רופאים כאלו יכולים גם לספק מרשמים, להפנות לבדיקות או להמליץ לפנות לשירותי רפואה דחופה. 

שירותים נדרשים נוספים

שירותי בריאות זה לא רק טיפול חירום במקרה של תאונה או מחלה – זה הרבה יותר מזה. לפני שבוחרים בפוליסה, חשוב להבין אם תרצו בעתיד גם כיסוי לטיפולים הקשורים בבדיקות שגרתיות, טיפולי שיניים, פיזיותרפיה, תרופות מרשם או מעקב אחר מחלות כרוניות, בהיריון ולידה,  

כל אחד מהשירותים האלו מוצע על ידי החברות השונות בהיקפים משתנים ובהשתתפות עצמית בגובה שונה. אחת הטעויות הנפוצות של ישראלים בארצות הברית היא הנטייה לבחור בביטוח בריאות קולקטיבי של ארגונים ללא מטרות רווח, שאמנם מציע במקרים רבים כיסוי בתעריף זול יחסית – אך הביטוח הזה משמש בעיקר לטיפולי חירום ולא לצרכים שוטפים שעולים ביום יום לכל אדם שחי מעבר לים. 

ובשורה התחתונה

לפעמים, דווקא הביטוח הזול ביותר יהיה יקר הרבה יותר בהסתכלות ארוכת טווח. לכן, כדאי להיוועץ בתחילת הדרך עם גורם מקצועי אשר מכיר הייטב את עולם הביטוחים בארצות הברית ויוכל ללוות אתכם כדי לאתר ביחד איתכם את ההצעה שהכי מתאימה לכם. חשוב להבין שבהקשר הזה אין נוסחה אחת שמתאימה לכולם – וההתאמה האישית, המקצועית

והמדויקת היא כל כך חיונית כדי שברגע האמת תוכלו להישען על רשת הביטחון שבאמת תספק לכם תמיכה ראויה.