הייעוד המרכזי של ביטוח בריאות הוא לאפשר לכל אחד מאיתנו ליהנות מהגנה במקרה שהוא יצטרך לקבל טיפול רפואי מכל סוג. זוהי הדרך היעילה ביותר לאפשר לכלל האוכלוסייה ליהנות משירותי רפואה פשוטים ומורכבים מורכבים – מביקורי רופא שגרתיים ועד לניתוחים מסובכים – בלי שזה יהיה כרוך בהוצאה כספית שלא ניתן לעמוד בה.  

ביטוח רכב או דירה נשען על הנחה פשוטה שתשמשו בו רק במקרה חירום, כזה שמעצם הגדרתו נחשב כאירוע נדיר. אולם, ביטוח בריאות הוא מיוחד בהקשר הזה מכיוון שרוב האנשים אכן נזקקים לשירותי רפואה באופן שוטף ולא רק בחירום.  

לכן, ביטוח בריאות נשען על מנגנון קצת יותר מרכב משאר הביטוחים המוכרים לנו. אם תמיד רציתם לדעת איך זה עובד מבפנים, כדי לוודא שלא יוכלו לעבוד עליכם – בואו נצלול לאופן שבו נקבע מחיר הפוליסה שלכם.

שיתוף סיכונים: מרכיב מרכזי בכל ביטוח

נניח שאתם מוותרים על ביטוח בריאות, דירה ורכב – ובמקום זאת שמים כמה מאות שקלים בתוכנית חיסכון שתשמש אתכם למקרה שתידרשו לדברים האלה. כך הכסף אמנם נשאר בכיסכם, אך אם חלילה תעברו תאונה יום אחרי קבלת ההחלטה הזאת – אתם תצטרכו לשלם על הטיפול הרפואי או על התיקונים לרכב – לגמרי בעצמכם.

מתוך ההבנה הזאת התחיל הרעיון של חברות ביטוח. זוהי למעשה קופת חיסכון ענקית שמשמשת אתכם ועוד אנשים בכל רחבי הארץ ולעיתים אף בעולם. זה נקרא "שיתוף סיכונים", והוא יעיל בתנאי שמתקיים כלל פשוט אחד: שרוב האנשים ישלמו מבלי להזדקק לשירותי רפואה באופן קבוע.

דמיינו לרגע חברת ביטוח שבה 90 אחוזים מהמבוטחים לפתע מאובחנים עם מחלה קשה. החברה כנראה תקרוס תחת המעמסה הכלכלית ולא תוכל להעניק את התמיכה למבוטחים שזקוקים לה. מבחינה סטטיסטית, ככל שהחברה תהיה גדולה יותר ויהיו חברים בה יותר מבוטחים – כך יפחת משמעותית הסיכון שזה יקרה.

אם אתם אנשים בריאים, אתם עשויים לשאול את עצמכם "למה שאני אשלם בכל חודש כדי לממן חולים אחרים שאני אפילו לא מכיר?" ובכן, אתם ממש לא היחידים. מטבעו, האדם לא רוצה להאמין שדברים רעים יקרו לו, בטח לא בעתיד הנראה לעין. אך המציאות מראה כי כשזה קורה לאנשים שאינם מבוטחים, ברוב המקרים הם לא הצליחו או אפילו ניסו לחסוך בעצמם למקרה כזה.

בארצות הברית, מדינה שבה אין ביטוח בריאות ממלכתי, כ-20 אחוזים מהאזרחים מתקשים לשלם את החשבונות הרפואיים שלהם ושלוש מכל חמש פשיטות רגל נובעות בדיוק מהסיבה הזאת.

מה קורה כשאתם "חולים מדי בשביל חברת הביטוח"?

רבים תופסים חברות ביטוח כגופים קרים ומנוכרים שמנהלים חיי אדם תוך חישוב חסר רגש של הסיכונים שהוא מביא איתו, אבל האמת היא שהאופן שבו מתבצע החישוב הוא בדיוק הכלי שמאפשר להנגיש שירותי רפואה יקרים לכלל האוכלוסייה.

חשוב להפריד בין שני מצבים שבהם חברת הביטוח מקפיצה את מחיר הפוליסה לאנשים מסוימים. רוב חברות הביטוח קובעות את מחיר הפוליסה על פי גיל, מיקום גאוגרפי והיסטוריה רפואית בטרם ההצטרפות לביטוח. במקרה כזה, המחיר שנקבע מגלם בתוכו את הסיכון הקטן או הגדול שכרוך בהסכמת החברה לבטח. זאת כאמור במטרה ששאר המבוטחים לא ייפגעו מהצטרפות של אדם עם סיכון גבוה יותר.

מנגד, אם חברה כלשהי מעלה את הפרמיה משום שתבעתם אותה כמה פעמים – או שהמצב הרפואי שלכם השתנה אחרי ההצטרפות – זה משקף מדיניות בעייתית ולא הגונה שכדאי להיזהר ממנה.

טיפים לבחירת חברת ביטוח ולהתנהלות נכונה מולה

בארץ, למרבה המזל, אנחנו נהנים מביטוח בריאות ממלכתי ויכולים לבחור אם להוסיף תשלום על פוליסות מקיפות יותר. אולם, אם אתם חיים בחו"ל או אפילו מטיילים לתקופה ארוכה, חשוב לדעת איך לבטח את עצמכם בחוכמה. כך תעשו את זה – מבחירת החברה המבטחת ועד להתנהלות השוטפת מולה:

בחנו את חברת הביטוח – כדי לדעת אם חברה כלשהי נתפסת כאמינה ויציבה, חשוב קודם כל לבחון את היציבות הפיננסית שלה לאורך השנים. מומלץ גם לבדוק מי מבטח המשנה של הביטוח – כלומר האדם שעומד מאחורי המימון של החברה.

בדקו את הפוליסה המוצעת – כדאי כאמור לבחור בפוליסה שלא תתייקר או תבוטל אם יחול שינוי במצבכם הבריאותי בעתיד או במקרה של ריבוי תביעות. זכרו שקיימות חברות שמוכנות להתחייב שלא לבטל את הפוליסה או להעלות במידה ניכרת את העלות שלה.

אל תישארו בלי כיסוי – כולנו רוצים להאמין שאנחנו בריאים, חזקים ושהמצב לא ישתנה. לכן, חלק מהאנשים מעדיפים להישאר בלי ביטוח כדי לחסוך את העלות החודשית שלו. זכרו שהחיים הם לא צפויים וכל אחד יכול להזדקק לטיפול רפואי בכל זמן. לכן, עדיף להימנע מסיכון שעלול לעלות לכם ביוקר.

אל תפספסו תשלומים – אם שוכחים לשלם על הביטוח, אתם נותרים ללא כיסוי ומעמידים את עצמכם בסיכון שעלול לגבות מחיר יקר ולא צפוי בעתות חירום.